Το χρέος μπορεί να είναι συντριπτικό, ειδικά αν αισθάνεστε ότι είναι εκτός ελέγχου. Ίσως οφείλετε περισσότερα από όσα νομίζετε ότι μπορείτε ποτέ να εξοφλήσετε ή τα χρέη σας είναι ληξιπρόθεσμα σε εισπράξεις.
Η ρύθμιση του οικονομικού χρέους (εξωδικαστικόσ μηχανισμόσ ρύθμισησ οφειλών) μπορεί να μοιάζει σαν σανίδα σωτηρίας σε αυτές τις συνθήκες, ωστόσο είναι επικίνδυνη, καθώς βλάπτει το πιστωτικό σας σκορ, περιλαμβάνει ακριβές χρεώσεις και μπορεί να χρειαστούν χρόνια για να ολοκληρωθεί.
Ανακαλύψτε πώς λειτουργεί η διαπραγμάτευση χρέους και συγκρίνετέ την με άλλες μεθόδους αποπληρωμής χρέους, όπως η θεραπεία πιστωτικών καρτών και ο συνδυασμός χρεών.
Τι είναι η διευθέτηση χρέους;
Η διαπραγμάτευση χρέους είναι η διαδικασία διαπραγμάτευσης για τη μείωση ενός χρέους σε ένα χαμηλότερο ποσό από αυτό που οφείλετε και συνήθως ολοκληρώνεται με τη βοήθεια ενός τρίτου μέρους, όπως μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρεών.
Όταν ο δανειστής αποδεχτεί τη διαπραγμάτευση, δεν μπορεί να συνεχίσει να σας καταδιώκει για τα χρήματα και δεν χρειάζεται να ανησυχείτε ότι μπορεί να υποβάλετε αξίωση για αυτήν τη συγκεκριμένη οικονομική υποχρέωση.
Η διαπραγμάτευση χρέους σας παρέχει ένα σχέδιο για να απαλλαγείτε από τα χρέη, το οποίο μπορεί να είναι μια σημαντική ανακούφιση, αλλά η διαδικασία μπορεί να διαρκέσει έως και τρία έως τέσσερα χρόνια και δεν είναι πάντα επιτυχής.
Πώς λειτουργεί η διευθέτηση χρέους;
Οι εταιρείες διαπραγμάτευσης χρέους διαπραγματεύονται με τους δανειστές εκ μέρους σας για να μειώσουν το ποσό που οφείλετε σε επισφαλή χρέη, όπως πιστωτική κάρτα, ιατρικά έξοδα ή προσωπικά δάνεια. Η διαπραγμάτευση χρέους δεν αποτελεί επιλογή για εξασφαλισμένο χρέος, όπως στεγαστικό δάνειο ή χρηματοδότηση αυτοκινήτου.
Αυτές οι προσφορές είναι απλώς δελεαστικές για τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα εάν φαίνεται ότι δεν θα πληρώσετε τίποτα, επομένως μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους θα σας προτείνει να σταματήσετε να κάνετε πληρωμές για τα χρέη σας αμέσως και αντ’ αυτού να ανοίξετε έναν λογαριασμό μεσεγγύησης και να τοποθετήσετε μια μηνιαία διευθέτηση εκεί. Μόλις έχετε αρκετά χρήματα εξοικονομήσει για μια εφάπαξ συμφωνία, η εταιρεία διαπραγμάτευσης διευκολύνει την αγορά.
Η διευθέτηση χρέους δεν είναι εντελώς δωρεάν. Οι περισσότερες επιχειρήσεις χρεώνουν ένα κόστος 15% έως 25% του ποσού που οφείλετε. Για παράδειγμα, εάν οφείλετε 10.000 $ και η εταιρεία διακανονισμού χρεώνει μια αμοιβή 25%, θα πληρώσετε 2.500 $ μόλις ολοκληρωθεί η διακανονισμός (μαζί με την καταβολή του υπολογισμένου συνολικού ποσού στον δανειστή σας). Μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρεών δεν μπορεί να συσσωρεύσει αυτό το κόστος μέχρι να διευθετήσει το χρέος σας.
Είναι η διακανονισμός χρέους καλή ιδέα;
Το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών προειδοποιεί τους πελάτες σχετικά με τη διαπραγμάτευση χρέους.
Η συνεργασία με αυτές τις εταιρείες είναι υψηλού κινδύνου, ισχυρίζεται το CFPB, και πρέπει να ληφθούν υπόψη και άλλες επιλογές (περισσότερες σε αυτές που αναφέρονται παρακάτω). Λάβετε υπόψη αυτούς τους κινδύνους πριν πάρετε μια απόφαση.
Η πιστοληπτική σας ικανότητα μπορεί να πληγεί: Εάν δεν είστε ήδη ληξιπρόθεσμοι στους λογαριασμούς σας, θα πληγείτε όταν κατευθύνετε τους διακανονισμούς χρέους προς τον λογαριασμό διακανονισμού. Οι ληξιπρόθεσμοι λογαριασμοί και τα χρέη που έχουν αφαιρεθεί από τους δανειστές παραμένουν στο πιστωτικό σας ιστορικό για επτά χρόνια.
Συσσωρεύονται ποινές και τόκοι: Όταν σταματήσετε να πληρώνετε τις οικονομικές σας υποχρεώσεις, πιθανότατα θα αντιμετωπίσετε τιμωρητικές αποζημιώσεις, όπως καθυστερημένες χρεώσεις. Μπορεί επίσης να συσσωρεύσετε επιτόκιο, αυξάνοντας το συνολικό ποσό που οφείλετε.
Θα πρέπει να πληρώσετε μια χρέωση όταν εξοφληθεί ένα χρέος: Οι περισσότερες εταιρείες διαπραγμάτευσης χρεών χρεώνουν ένα μέρος κάθε χρέους που εξοφλούν, με βάση το υπόλοιπο αυτού του χρέους όταν εγγραφήκατε στο πρόγραμμα. Κάποιες χρεώνουν ένα μέρος του χρέους που εξοφλείται από τον διακανονισμό.
Μπορεί να πληρώσετε άλλα τέλη: Εκτός από το κόστος διαπραγμάτευσης, οι πελάτες ενδέχεται να χρειαστεί να πληρώσουν άλλα τέλη, όπως μια χρέωση διαμόρφωσης για το άνοιγμα του δεσμευμένου λογαριασμού μεσεγγύησης και μια μηνιαία χρέωση για τη διατήρηση του λογαριασμού.
Το διαγραφόμενο χρέος μπορεί να φορολογηθεί: Η Εφορία γενικά θεωρεί το διαγραφόμενο χρέος ως εισόδημα. Ίσως θελήσετε να συμβουλευτείτε έναν φοροτεχνικό σχετικά με πρόσθετες φορολογικές υποχρεώσεις που θα χειριστείτε εάν εξοφλήσετε το χρέος σας.
Δεν υπάρχει εγγύηση επιτυχίας: Η διαπραγμάτευση χρέους δεν λειτουργεί πάντα. Δεν συνεργάζονται όλοι οι πιστωτές με εταιρείες διακανονισμού χρεών, και ακόμα κι αν το κάνουν, μπορεί να αρνηθούν την προσφορά διαπραγμάτευσης. Ανάλογα με τη διάρκεια της διαπραγμάτευσης, το κόστος και το επιτόκιο που συσσωρεύονται εν τω μεταξύ ενδέχεται να εξαλείψουν κάθε πιθανή εξοικονόμηση.
Σύνοψη: Οι κίνδυνοι της διαπραγμάτευσης χρεών.
Η διευθέτηση χρεών είναι πιθανό να βλάψει το πιστωτικό σας ιστορικό.
Μπορεί να έχετε χρεώσεις και πάθος για τις οφειλές μέχρι να εξοφληθούν, κάτι που μπορεί να διαρκέσει χρόνια.
Θα πληρώσετε τέλη στην εταιρεία διαπραγμάτευσης χρεών.
Οποιοδήποτε είδος διαγραφόμενου χρέους συνήθως φορολογείται.
Δεν συνεργάζονται όλοι οι πιστωτές με εταιρείες διακανονισμού χρεών ούτε εγκρίνουν συμφωνίες διακανονισμού.
Βλάπτει η διαπραγμάτευση χρέους την πιστοληπτική σας αξιολόγηση;
Η διακανονισμός χρεών μπορεί να επηρεάσει αρνητικά την πιστοληπτική σας αξιολόγηση με διάφορους τρόπους.
Οι μη καταβληθέντες διακανονισμοί προς τους δανειστές σας – κάτι που συνιστούν οι περισσότερες εταιρείες διακανονισμού χρεών – πιθανότατα θα αναφερθούν στα γραφεία χρεών. Εάν εμφανίσετε δραματική καθυστέρηση, ενδέχεται να σας στείλουν σε μια υπηρεσία ή οργανισμό είσπραξης οφειλών, κάτι που μπορεί επίσης να βλάψει την πιστοληπτική σας αξιολόγηση.
Οποιαδήποτε διακανονισμένη οφειλή επηρεάζει την πιστοληπτική σας αξιολόγηση, επειδή ο πιστωτής δέχτηκε λιγότερα από όσα οφείλονταν.
Αυτά τα σημάδια μπορούν να παραμείνουν στην πιστωτική σας αξιολόγηση για έως και 7 χρόνια.
Ωστόσο, το να μην πληρώνετε τίποτα είναι καλύτερο από το να μην πληρώνετε τίποτα. Εάν η επιλογή είναι μεταξύ της μη εξόφλησης του χρέους σας ή της εξόφλησής του, η διακανονισμός χρεών μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή.
Πώς να επιλέξετε μια εταιρεία διακανονισμού χρεών.
Δεν είναι όλες οι εταιρείες διακανονισμού χρεών αξιόπιστες. Αποφύγετε οποιαδήποτε επιχείρηση που προσπαθεί να εισπράξει μια προκαταβολική χρέωση διαπραγμάτευσης ή διαβεβαιώνει ότι μπορεί να εξαλείψει τις οικονομικές σας υποχρεώσεις για “λεπτά στο δολάριο” ή ένα υποσχεμένο ποσό μείωσης, αναφέρει η CFPB.
Οι εταιρείες διαπραγμάτευσης χρεών δεν πρέπει να σας ενθαρρύνουν να σταματήσετε να επικοινωνείτε με τους πιστωτές σας. Μέχρι να διευθετηθεί το χρέος, οι εταιρείες διακανονισμού δεν μπορούν να σταματήσουν τις κλήσεις ή τις απαιτήσεις είσπραξης χρεών.
Ερευνήστε οποιαδήποτε εταιρεία διακανονισμού χρεών εξετάζετε. Επικοινωνήστε με την Bbb για να δείτε αν υπάρχει ιστορικό προβλημάτων. Εστιάστε σε αξιόπιστες εταιρείες που διαθέτουν εξωτερικές πιστοποιήσεις, όπως από την Αμερικανική Ένωση για την Επίλυση Χρέους.
Τέλος, οι εταιρείες πρέπει να είναι εκ των προτέρων σχετικά με το κόστος, τους όρους παροχής υπηρεσιών, το χρονικό διάστημα που θα χρειαστεί για την επίλυση των χρεών σας και πόσα χρήματα πρέπει να εξοικονομήσετε πριν η εταιρεία καταλήξει σε συμφωνία διαπραγμάτευσης, σύμφωνα με την Ομοσπονδιακή Επιτροπή Επαγγελμάτων.
Πώς να συζητήσετε μόνοι σας τη διευθέτηση χρεών
Μπορείτε να προσπαθήσετε να διαπραγματευτείτε μια διαπραγμάτευση μόνοι σας, κάτι που εξοικονομεί χρήματα από το κόστος και μπορεί να σας βοηθήσει να απαλλαγείτε από το χρέος πιο γρήγορα, καθώς διαχειρίζεστε το χρονοδιάγραμμα.
Συγκεντρώστε όσο το δυνατόν περισσότερα χρήματα για να κάνετε μια προσφορά εφάπαξ ποσού. Αυτό μπορεί να συνεπάγεται την ανάληψη εργασίας μερικής απασχόλησης, την πώληση πολύτιμων προσωπικών αντικειμένων ή άλλους γρήγορους τρόπους για να βγάλετε χρήματα.
Αν και ορισμένοι πιστωτές μπορεί να είναι πιο πιθανό να δεχτούν μια συμφωνία εφάπαξ ποσού, η οποία παρέχει χρήματα άμεσα αντί να στοιχηματίζουν σε πληρωμές που μπορεί να μην έρθουν, άλλοι πιστωτές μπορεί να έχουν μια πολιτική κατά της εξόφλησης των χρεών.
Εναλλακτικές λύσεις στη διαπραγμάτευση χρέους
Η εξόφληση χρέους δεν είναι ο μόνος τρόπος για να βρείτε λύση για ένα υπερβολικό χρέος. Η συνεργασία με μια αξιόπιστη, μη κερδοσκοπική εταιρεία παροχής συμβουλών πιστωτικού ιστορικού είναι μια ασφαλέστερη επιλογή εάν έχετε χρέος πιστωτικής κάρτας. Οι πιστωτικοί σύμβουλοι μπορούν να σας βοηθήσουν να εγγραφείτε σε ένα πρόγραμμα διαχείρισης χρέους, το οποίο ενσωματώνει τις αποπληρωμές της πιστωτικής σας κάρτας σε μία μόνο πληρωμή με χαμηλότερο επιτόκιο και σας παρέχει ένα πρόγραμμα για την αποπληρωμή του χρέους σε 3 έως 5 χρόνια. Αυτά τα προγράμματα συνήθως συνοδεύονται από μια ενιαία χρέωση εγκατάστασης και μια μικρή μηνιαία χρέωση.
Μια άλλη επιλογή είναι να λάβετε ένα δάνειο ενοποίησης χρέους από έναν διαδικτυακό δανειστή ή πιστωτικό ίδρυμα και να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα από το ταμείο για να εξοφλήσετε όλα τα χρέη σας ταυτόχρονα. Στη συνέχεια, αποπληρώνετε το δάνειο με σταθερό επιτόκιο σε μια καθορισμένη διάρκεια, συνήθως 2 έως 7 ετών. Αυτά τα οικονομικά είναι πιο ελκυστικά εάν μπορείτε να λάβετε έγκριση για χαμηλότερο επιτόκιο από το τυπικό για τα υπάρχοντα οικονομικά σας χρέη.
Τέλος, η πτώχευση μπορεί να είναι μια επιλογή, ειδικά εάν το χρέος σας υπερβαίνει το 40% των εσόδων σας και δεν έχετε σχέδιο για να το αποπληρώσετε. Η συμβουλή ενός δικηγόρου προσωπικών πτωχεύσεων είναι συνήθως δωρεάν, αν και θα πληρώσετε τα νομικά έξοδα και τα έξοδα υποβολής αιτήσεων εάν επιλέξετε αυτήν την επιλογή.